Lissage de prêt immobilier : tout savoir à propos

Lissage de prêt immobilier : tout savoir à propos

En plus de son prêt immobilier, un promoteur peut avoir d’autres dettes auprès de la même banque ou dans d’autres institutions financières. L’ensemble de ces emprunts alourdissent le taux d’endettement de la personne. Ce qui aura pour conséquence d’augmenter son taux d’endettement et de réduire sa capacité d’emprunt. Ce qui met certaines personnes dans une situation de surendettement avec des difficultés de remboursement. Pour remédier à cela, les banques mettent en place un système nommé crédit lissé. Ce dispositif a pour but de calculer le total des dettes de l’emprunteur afin de lui proposer une mensualité fixe pour l’ensemble de ses dettes.

Définition du lissage du prêt immobilier

Le lissage du prêt immobilier ou prêt palier est une méthode qui permet d’homogénéiser l’ensemble des prêts d’un emprunteur afin de lui permettre de payer une seule et même mensualité tous les mois. Encore appelé prêt aménagé, il est utilisé sur les prêts de nature différente, et même, s’ils n’ont pas la même échéance. Le but est d’adoucir les mensualités de l’emprunteur afin de lui faciliter le paiement. Avec cette technique, au lieu de payer plusieurs mensualités pour ses différents prêts, ce dernier ne paie qu’une seule et unique mensualité. Pour en savoir plus à ce sujet, cliquez ici pour avoir les informations complémentaires sur le prêt lissé.

Par ailleurs, l’emprunteur peut solliciter un lissage de prêt lors de la demande de son prêt immobilier s’il a déjà des prêts en cours. Il peut également être demandé en cours de remboursement, dans ce cas, il s’agit d’un regroupement de prêts.

Fonctionnement du crédit lissé

Le crédit lissé est désigné par prêt à palier parce qu’il permet de produire des paliers de remboursement. Il s’agit d’une sorte de passerelle entre les remboursements du prêt initial et celui des autres prêts. Le prêt initial est le crédit immobilier et les prêts secondaires concernent les différents emprunts (crédit consommation, prêt employeur, prêt épargne logement, prêt logement étudiant, etc.), contractés à d’autres fins. Toutes les dettes sont ainsi remboursées simultanément en même temps que le crédit immobilier. Dans ce cas, c’est l’échéance la plus longue qui est prise en compte dans les calculs. Les taux immobiliers ont peu d’incidence sur ce montant.

Le prêt lissé est calculé grâce à un simulateur qui permet au banquier de prendre en compte plusieurs paramètres. À la mensualité unique obtenue est appliquée une décote qui vise à réduire encore plus le montant du remboursement.

Avantages et inconvénients du crédit lissé

Le crédit lissé permet d’obtenir de meilleurs taux immobiliers à travers la réduction des mensualités. Il comporte de nombreux avantages ainsi que quelques inconvénients. Son principal avantage réside dans le fait qu’il offre une décote globale sur le total des charges de l’emprunteur. Ce dernier peut ainsi honorer ses échéances à compter par celles de l’investissement locatif. Il aura également une meilleure visibilité de ses finances et peut envisager l’avenir sereinement. Par ailleurs, cela permet d’améliorer son restant à vivre et envisager de monter d’autres projets sans crainte. 

L’inconvénient majeur dans le crédit lissé est le surcoût du crédit. En effet, cette opération entraîne une augmentation des intérêts liés au prolongement de la durée de remboursement. Ces intérêts sont naturellement à l’avantage du banquier. Par ailleurs, si l’emprunteur bénéficiait d’un prêt à taux zéro, il perd l’avantage du taux zéro dans le lissage de crédit.

Les conditions d’obtention d’un crédit lissé

Le lissage de crédit est avantageux, car il permet d’investir dans l’immobilier en toute sérénité. Cependant, son octroi est soumis à des conditions. Les banques exigent que la durée des prêts complémentaires soit inférieure à celle du prêt immobilier. Il est également exigé que le total des prêts à lisser soit au nombre de six au maximum. Les montants des emprunts sont également plafonnés selon les conditions de la banque. Le lissage peut aussi être limité à une zone géographique (le lieu de résidence de l’emprunteur par exemple).

Objectifs du prêt lissé

Le lissage du prêt permet de répondre à trois objectifs principaux.

Réduire les mensualités

Lorsque le cumul des mensualités est trop élevé, le prêt lissé permet de les réduire au début de l’emprunt immobilier. Ce qui permet à l’emprunteur de rembourser facilement les prêts aidés. Cette solution augmente la durée de l’emprunt ainsi que le coût de l’emprunt. Par contre, elle allège les mensualités qui sont généralement lourdes au début d’un prêt. 

Conserver la durée du crédit en réduisant les mensualités

L’emprunteur peut choisir de conserver la durée de son emprunt. Dans ce cas, les mensualités sont légèrement réduites. L’augmentation du coût total du crédit est également faible.

Réduire la durée de l’emprunt

Il est également possible de réduire uniquement la durée de l’emprunt afin de rembourser au plus vite. Cette solution est à envisager seulement lorsque les moyens le permettent. La réduction de l’emprunt entraîne également celle du coût total de la dette.

Quelques pièges du crédit lissé 

Le lissage du crédit comporte certains pièges qu’il est indispensable d’analyser avant de s’engager. Pendant la période du lissage par exemple, il est possible que les mensualités ne soient composées que d’intérêts. L’emprunteur ne rembourse donc pas le capital pendant un bon moment. Si les mensualités tiennent compte du capital, la banque peut prélever des intérêts.

Durant cette période également, il est normal que le taux soit plus élevé que les taux habituels avant de baisser. Cependant, certaines banques profitent de cette situation pour augmenter ce taux pendant toute la période de remboursement.

Bien vrai que le lissage du crédit allège les paiements, cette opération coûte plus cher que le remboursement normal.

Il concerne différents types de crédit, dont le crédit immobilier et permet de réduire le taux d’endettement. Cette technique qui est soumise à des conditions peut être demandée par l’emprunteur ou initiée par la banque. C’est une méthode qui comporte de nombreux avantages au profit des deux parties (emprunteur et banquier). Cependant, avant de l’envisager, il est important d’analyser tous les contours au préalable afin d’éviter certaines situations.